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浅谈KYC | 金融机构如何了解客户?

浅谈KYC | 金融机构如何了解客户?

发布时间:2020.07.21
在互联网时代,很多线下的业务都可在线上开展,这大大提升了办事效率,但安全问题随之而来。对于金融服务机构而言,确认用户真实身份是开展业务的基础,更复杂的挑战是对用户风险的判断,而KYC是如何实现这一目标的,其意义何在?

如果说过去的互联网冲浪教会了我们什么经验的话,那就是一个人的网络身份并不总是像它看起来那样。

数据泄露、网络钓鱼、身份盗窃和其他数字诈骗等,已经对各个经济领域的组织造成了严重破坏。

为了减少这些金融犯罪的可能性,KYC(了解你的客户)已成为金融服务机构用来准确核实用户真实身份的关键,并且正日益传递至有业务往来的相关方。

金融机构如何了解客户

一、什么是KYC?

KYC,全称Know Your Customer,中文译为“了解你的客户”,即识别和验证客户身份,确保他们是真实的,不在任何禁止名单上,并评估风险因素以及定期进行检查。

简单来说,其实我们每个人都经历过KYC核查。例如,当你去银行开户的时候,都必须要提交身份证件,甚至有时候还要提交亲友联络方式证明。这便是一个最简单的KYC。然而金融系统中的KYC更重要的目的是为了打击反洗钱、防范欺诈以及防止恐怖主义融资。

二、KYC运行过程

从上述定义可以出,要创建和运行有效的KYC程序,需要以下几个重要的组件。

(1)客户识别程序

客户识别程序(Customer Identification Program,CIP)虽然简单但却最为关键,因为它是更好地执行KYC其他阶段的第一步。

换句话说,金融机构必须核实每个想要开户的个人或企业客户的身份。在实际操作中,每家机构都有自己的CIP流程——决定风险的准确级别和针对该风险级别的适用政策,因此客户可能会被要求提供不同的信息。

开立个人金融账户的最低要求包括:

名字
出生日期
地址
身份证号码

公司被要求提供的信息可能包括:

经认证的公司印章
政府颁发营业执照
合伙协议
信托证书

其他需要评估的风险包括有问题的账户类型、典型的交易规模、客户提供的信息的质量等。当涉及到在线客户登记时,CIP还必须进行在线身份验证。

金融机构如何了解客户


(2)客户尽职调查

对于金融机构来说,通过客户尽职调查(Customer Due Diligence,CDD)以确保潜在客户值得信赖,是合规运营的基石,亦是有效管理风险,保护自己免受犯罪分子、恐怖分子和政治风险暴露者威胁的关键因素。

由于业务客户在其事务类型、客户、位置、规模和业务线方面可能有所不同,因此CDD工作也会有所不同,可大致分为简化版、基础版以及增强版三个层次:

简化尽职调查(SDD)是指洗钱或恐怖分子融资的风险较低,不需要完全的CDD的情况。例如,低价值帐户。

基础尽职调查(CDD)是为所有客户获取的信息,用于验证客户的身份并评估与该客户相关的风险。

增强尽职调查(EDD)是为高风险客户收集的额外信息,以提供对客户活动的更深理解,从而降低相关风险。

在进行尽职调查时,其目标是预测客户将进行的交易类型,以便能够发现异常(或可疑)的行为;对客户进行风险评级,以确定账户受到监控的程度和频率;并确定哪些客户的风险太大,无法进行业务往来。作为尽职调查的结果,银行可能会标示出某些风险因素,而“高风险”账户会被更频繁地监控。

金融机构如何了解客户

(3) 持续监控

对于KYC而言,仅仅通过尽职调查过程查看客户的风险状况是不够的。金融服务机构需要持续监控,定期审查有关客户的所有信息,并在整个业务关系过程中寻找恐怖融资、可疑活动或其他高风险行为的迹象。需要监控的一些因素包括但不限于:

异常峰值的活动
不寻常的跨境活动
被列入制裁名单
被不良媒体提到

通过执行持续监控,企业可以实现一个持续的风险评估过程,并标记出随着环境变化可能带来风险增加的客户。

金融机构如何了解客户


三、KYC挑战和机遇

不同于其他行业,随着金融监管正变得越来越严格,金融机构比以往任何时候更需要尽早地发现并及时阻止可疑或潜在的欺诈客户进入服务系统。但繁琐低效的 KYC 流程一直是各国银行和金融机构的痛点,漫长的 KYC 信息收集过程也会影响终端客户体验。

因此,如何在KYC与提供积极、快速与高效的客户体验之间取得平衡是关键问题。监管机构、金融机构、终端客户以及其他金融行业参不方都在寻求科技进步,希望用高科技的手段来追踪、收集信息,从而更好地满足 KYC 要求。我们看到,这些改变已经在发生。

生物识别数据,到人工智能再到区块链,技术正在为识别客户、进行尽职调查和进行持续监控提供更好的方式,推动着KYC解决方案向前发展。

相信在未来,借由技术优势并向监管靠拢,终能建立可信任的工作流以实现KYC流程,允许参与者有效地使用现有的关系和必要的数据创建一个安全的“信任网络”而不泄露敏感数据。“信任网络”反过来可以降低运营成本,并且可以实现更顺畅,更快的用户体验。

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