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普惠金融四要素之——安全和责任

普惠金融四要素之——安全和责任

发布时间:2020.06.17

普惠金融而言,可得性、多样且适当的产品、商业可行性和可持续性、安全和责任,是其四大基本要素

 

在上几篇中,我们分别消费者和金融服务提供者出发,解释了#可得性##多样和适当的产品#、以及#商业可行性和可持续性#是普惠金融的关键要素。那最后#安全和责任#是什么意思?它对普惠金融有何意义?又该如何实现?本文将围绕此话题展开探讨。


 

一、如何理解安全与责任?

 

实现普惠金融的长期发展目标,需要负责任地向消费者提供金融产品和服务,同时普惠金融政策目标应当与金融稳定和市场诚信的政策目标相一致。

 

从金融消费者权益保护角度来说,其核心要素包括产品和服务条款的清晰披露、公开透明,公平对待消费者,以及建立便捷合理的纠纷解决机制等。这对于确保消费者获得最符合其需要的产品和服务,以及在使用产品和服务的过程中权益不受到侵害是必不可少的。

 

金融消费者权益保护对增强消费者(特别是新进入正规金融体系的消费者)对金融体系的信任至关重要。在法律和监管环境中应确保存在一个完备的金融消费者权益保护框架,该框架对金融服务提供者的行为设定了明确的规则。

 

二、如何实现安全与责任?

 

改进金融能力促进金融产品和服务的获取和使用,从而更有效地满足消费者需求。

 

金融能力是指消费者采取最符合自身金融利益之行动的内在能力,与其管理自身资源,了解、选择和使用符合需要的金融服务密切相关,包括消费者的知识、态度、技能和行为。金融能力较低的个体可能不信任正规金融服务提供者或没有意识到使用金融产品和服务的潜在收益。金融服务提供者和金融管理部门应当考虑并采取措施提高无法获得金融服务和服务不足群体的金融能力,确保消费者可以负责任地获取、使用金融产品和服务。

 

- 确保整个金融体系的安全和稳健。

 

实现普惠金融的长期发展离不开整个金融体系的安全和稳健。例如,金融管理部门为了实现普惠金融目标,在通过放松监管要求鼓励某几类提供者或交付渠道时,必须确保有强大的监管框架,使金融能长期稳定发展,并使消费者受到保护。尤其是在金融科技领域,注重平衡好风险和创新的关系可为以下方面的创新提供持续增长空间:新产品、新交付渠道,以及有助于提高普惠金融全面发展潜能的新型商业模式和伙伴关系。

 

- 维护好市场诚信,做好权衡取舍。

 

在实现普惠金融目标的同时,要维护好市场诚信,这也需要做好权衡取舍。正如《普惠金融支付报告》所指出的,国家监管机构既要建立相关监管机制,保护金融体系免受洗钱和恐怖融资活动的冲击,同时还要保持足够的灵活性,促进更加方便地解决消费者身份识别问题(这个问题对金融服务不足群体来说是一大障碍);监管机构还要使新的提供者能够进入市场,并为金融产品创新留下空间。

 

三、实现安全与责任的新要求

 

实际上,随着金融科技的发展,其金融风险管理呈现了一些新的特征。与传统金融相比,金融科技的风险更具隐蔽性、扩散性和广泛性。因部分企业的不当做法以及仍不完善的监管框架,消费者可能面临一系列风险,如数据泄露、虚假宣传、欺诈、洗钱等

 

因此,金融科技或者更广义上来讲数字金融,要求在消费者权益保护和教育方面采用新的方法。应建立行之有效的消费者权益保护框架,来消除数字金融交易对消费者构成的潜在威胁。同时,亟需加强消费者教育,提高消费者了解和使用数字技术的金融技能,以便获取合适的产品与服务。

 

此外,还需进一步健全监管数字金融提供者的法律法规、制度和监管实践。数字金融相对较新,没有可借鉴的先例。为了促进数字金融发展,中国政府对数字技术和金融的融合、对金融科技公司进入市场持相对开放态度。同时,为确保金融科技能够朝着有利于消费者的方向可持续发展,也需要为新兴商业模式建立全面、适度的法律框架,并确立明晰的监管标准。

 

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