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普惠金融四要素之——商业可行性和可持续性

普惠金融四要素之——商业可行性和可持续性

发布时间:2020.06.16

#普惠金融#而言,可得性、多样且适当的产品、商业可行性和可持续性、安全和责任,是其四大基本要素

 

在上两篇中,我们从消费者角度出发,解释了#可得性##多样和适当的产品#是普惠金融的关键要素。但这里还面临一个关键挑战:如何构建和维持一个良好的金融生态系统,使得金融服务提供者能以低成本、长期可持续的方式提供产品和服务?本文将围绕此话题继续深入探讨。

 

一、什么是商业可行性和可持续性?

 

普惠金融的商业可行性和可持续性意味着,在一个公平的环境中,面向不同客户群体或细分市场而采取不同商业模式的各类金融服务提供者,可以共同推动产品设计或交付模式的创新,以及促进金融生态体系在长期内多元化可持续发展。 

 

如果一个金融体系不能以可持续的方式,为原本金融服务不足群体提供服务,那么普惠金融的长远目标最终也难以实现。尽管消费者需要一系列金融产品和服务,但在大多数市场上,仅靠商业银行自身难以向所有服务不足群体提供全方位的金融产品和服务。一个多元、竞争和创新的市场对于普惠金融可持续发展至关重要

 

二、多元化的普惠金融提供者

 

商业银行、农村地区的银行、金融合作社、微型金融机构、邮政银行、支付服务提供者、移动网络运营商,以及金融科技公司等,都能在普惠金融方面发挥各自的作用。而中国已经认识到这一点并积极实践。

 

农村地区的银行和金融合作社在所处社区具有长期广泛的联系,能够更好地在当地建立信任关系,也能够更好地了解和满足客户的特定需求。

 

邮政银行及代理银行模式得以利用边远地区的基础设施网络来提高金融产品和服务的可得性。

 

新型金融服务提供者(包括村镇银行和小额贷款公司),以及近年来批准设立的互联网银行、新型金融科技公司等,对于提供更多样化金融产品和服务产生了积极的影响。

 

 三、可行性与可持续性的实现路径

 

在向无法获得金融服务和金融服务不足群体提供产品和服务时,商业实践也需要适当加以调整,从而降低经营成本、克服实现盈利和可持续发展的内在障碍。

 

首先,需要解决信息不对称这个普遍存在的障碍。

 

服务提供者往往很难掌握那些无法获得服务和服务不足群体中潜在借款人的信用记录。过去,解决这一难题的做法有团体借款或信誉担保等方式。

 

随着大数据和替代性数据(包括交易和社交数据)的迅速普及应用,提供者现在能利用更多的数据进行信用评估和风险管理,及用于实现其他目的。数字技术还可以被用于操作过程,例如可用于贷款的分期偿还和审核,从而进一步降低服务低收入群体的管理和运营成本。

 

其次,需要具有强大的金融基础设施。

 

金融基础设施主要包括信用基础设施(征信体系、担保交易体系、抵押登记,以及破产制度)和全国性支付体系,能够支持信息和交易在广泛的市场参与者间有效传输。

 

- 征信体系可在所有信贷服务提供者中收集和发布相关重要数据(包括分期偿还数据),有助于可靠、经济地对消费者个人信用进行评价,从而降低信息不对称性和交易成本,信息不对称和交易成本往往导致贷款机构不愿意向低收入者和小微企业提供贷款。

 

担保交易体系和抵押登记,使企业得以利用其不动产(如土地)和动产(如设备、存货)作为抵押物,获取投资和发展的资本。

 

- 破产制度和债务解决机制,可在存在可能的或有效的资产重组方案时,有效拯救陷入困境的濒临倒闭企业,这些制度安排可鼓励企业家进行投资,承担可预见的风险,以及增加金融服务提供商向这类企业贷款的意愿。

 

- 支付系统的互联互通(两个或更多授权接受和处理业务的平台之间能实现无缝连接)不仅能够促进竞争,而且能够使提供者避免在类似的基础设施系统上进行重复投资。移动及小额支付基础设施的进一步发展,也能够促进数字金融业务模式的扩张。

 

此外,加强金融科技公司和传统金融机构的合作。

 

金融科技公司不仅通过市场导向和商业可行的方法取得了成功,而且还为金融生态系统的其他部分提供了“示范效应”。金融科技公司和传统金融机构的合作能够使双方发挥各自的比较优势,因为双方既在技术、分析效率方面互补,又在信誉、风险管理、金融产品知识等方面相互助益。双方的合作可以更高效、数字化的方式,创新更多的产品,为新的客户群体提供服务。

 

能链科技作为一家具备领先区块链底层技术及深度应用场景的金融科技公司,已经与众多传统金融机构,如融资租赁、券商、银行等展开深度合作,大幅提升了金融服务实体经济效率,为实体产业低成本、可持续、高质量发展提供更优化的流动性保障。前往能链官网#区块链解决方案#及#数字金融服务#页,可了解更多服务案例详情。

 

最后,发挥政府及金融管理部门的积极引导价值。

 

通过加深对企业的了解,为之建立良好的政策对话机制;建立有利的法律和监管环境,实施适度监管要求;建立覆盖面广、稳定可靠的金融和信息通信基础设施;从而助推更多普惠金融提供者,为更广泛的群体提供商业可行及可持续的金融产品和服务。

 

*文章资料来源:《全球视野下的中国普惠金融:实践、经验与挑战》
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