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普惠金融四要素之——多样且适当的产品

普惠金融四要素之——多样且适当的产品

发布时间:2020.06.16

普惠金融而言,可得性、多样且适当的产品、商业可行性和可持续性、安全和责任,是其四大基本要素

 

在上一篇我们介绍了“可得性”,即消费者能否便捷地获得金融产品和服务,是普惠金融的关键驱动因素。那“多样且适当的产品”是什么意思?它对普惠金融有何意义?又该如何设计这套产品?本文将围绕此话题继续深入探讨。

 

一、什么是多样且适当的产品?

 

多样且适当的金融产品,即合理设计一系列成本低、可获得性高的金融产品与服务,使之能够满足不同消费者群体的需求,特别是满足那些无法获得金融服务和获得服务不足群体的需求。

 

金融产品的合适性与多样性涉及到很多方面。

 

普惠金融中心(Centerfor Financial Inclusion)对“合适”的定义包括:可负担、便捷、产品匹配、安全、维护客户尊严,以及保护客户权益。其他的一些定义还包括适当、透明和客户价值,这些要素往往相互关联或有所交叉。

 

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设计这套产品的价值意义

 

合适的产品能够推动产品的获取和使用,让更多无法获得金融服务和获得服务不足的群体进入正规金融体系。与之相反,不适合的产品不利于产品的普遍接受和长期使用,甚至可能对低收入消费者带来损害。

 

世界银行《2014 年全球金融发展报告》曾指出,产品设计特性能够影响个人使用产品的广度和效果。不注重产品设计是造成交易账户获取和使用受限的一个重要因素。

 

二、普惠金融产品的三个基础

 

通常而言,传统的金融产品和服务难以很好地满足低收入消费者的需求。这些群体往往只需要简单、低成本的产品,无需多余的功能。

 

基础性银行账户就是具有这种特性的金融产品。基础性银行账户通常是活期账户,不用每月支付费用或费用很低,无最低存款要求或要求很低,对每月的交易笔数有限制,具有活期账户的基本功能,而且没有诸如透支等额外功能。

 

针对小微企业的微型信贷,是产品设计符合低收入消费者需求的另一个传统范例。微型信贷利用如商誉、集团担保等,作为传统抵押品的替代,来提供短周期信贷,更能满足非正规小微企业的融资需求。

 

数字金融,部分基于其运用先进数据分析方法对现有和潜在客户进行分析的能力,设计出合适的产品和服务,在满足个人消费者更加个性化的需求方面将释放巨大潜力。

 

三、如何更好地设计这套产品?

 

- 理解消费者的行为偏差

合适的产品设计必须考虑影响所有金融服务消费者的行为偏差。现时倾向(present bias)常常影响金融决策,导致消费者优先选择现时消费而不是为未来储蓄。为提高金融的普惠性,应将理解并适应消费者行为偏差融入产品设计中。考虑行为偏差的产品设计的例子包括承诺储蓄产品账户、自动储蓄提醒账户。

 

 

- 了解服务群体需求与偏好

更深入地了解无法获得金融服务和服务不足群体的特征和需求,有助于设计出更合适的产品。尽管获取目标客户的详细信息并非易事,但近些年也涌现了很多新的方法。以人为中心的产品设计过程强调在消费者所处的环境中仔细倾听和观察,了解消费者的需求、偏好和特征,从而可以直接向消费者学习,以便提供适合特定情形的解决方案。相关成果随后被用于新的或不同的产品设计与供给。

 

- 提高便利性

便利性是金融产品和服务适当性的另一重要考量因素。对于消费者而言,便利性既与物理网点和渠道有关,又与金融服务的及时性以及由程序繁琐等导致的金融服务效率损失有关。申请贷款所需文件、申请获准所需天数、语言和读写困难等,都会对消费者获得及使用金融产品和服务带来障碍。

 

- 重视可负担性 

在提高金融的普惠性时,可负担性也是评价产品和服务质量的又一关键因素。对低收入消费者而言,产品成本的重要性不言而喻。然而,也许最为实际的考虑视角是广义金融服务提供者的价值定位,这对金融产品和服务长期可持续供给来说是不可或缺的。

 

- 扩大覆盖面及多样性 

产品覆盖面及多样性是普惠金融的另一个重要组成部分。有关财务日记的研究发现,低收入家庭的需求各不相同而且非常复杂。为了有效管理风险、安全存储货币、进行日常交易、满足贷款需求,与其他家庭一样,低收入家庭相应也需要一系列基础金融产品和服务,而不仅仅是诸如贷款或支付等单一产品或服务。普惠金融这一概念并不意味着消费者在任何时候都需要这些种类中的每一款产品和服务,而是指当他们需要时,能够在一系列金融产品和服务中进行选择并使用

 

- 加强数字金融的运用 

数字金融的作用一直在快速增强,在促进产品多样化方面潜力很大,有助于普惠金融目标的实现。数字金融服务既包括适用于数字载体的金融产品和服务创新,数字技术驱动的商业模式创新,也包括通过数字技术渠道获取传统的金融产品和服务。正因数字技术在金融服务中的出现及应用,使得金融服务提供者能以较低的成本创新金融产品和服务,以便捷的方式覆盖更广泛的消费者群体,从而可极大地丰富普惠金融产品和服务。

 

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*文章资料来源:《全球视野下的中国普惠金融:实践、经验与挑战》
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